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“草根银行”农村互助社的功与罪

来源:农民专业合作社服务网 作者:农民专业合作社服务网 人气: 发布时间:2015-09-24
摘要:在中国的农村金融机构中,农村资金互助社才是真正的草根银行。 11月16日,21世纪网亲赴浙江丽水,实地走访了丽水地区唯一一家国家银监局批准的农村资金互助社缙云县五云镇欣禾农

在中国的农村金融机构中,农村资金互助社才是真正的“草根银行”。

11月16日,21世纪网亲赴浙江丽水,实地走访了丽水地区唯一一家国家银监局批准的农村资金互助社——缙云县五云镇欣禾农村资金互助社(下称“欣禾互助社”)。

   通过调查,我们发现,通过三年的发展,农村资金互助社给社员带来了实际的经济效益,但银监会的“紧箍咒”将其经营范围缩到了“小圈圈”里,正规互助社难以扩大规模。

   而近期江苏多地爆出的合作社集资案,则让这一新型农村金融机构蒙上了阴影。现实的需求与政策的观望,使得农村互助社陷入了进退两难的尴尬境地。

“紧箍咒”下的互助社

   下午1点多,天空飘着细雨,欣禾互助社旁的木材加工店机器轰鸣,1号柜台里面一名工作人员正在操作着电脑,互助社经理朱盛强在另一侧独立的办公室里工作着。

   “存款和借贷都是社员内部的,”朱盛强告诉21世纪网。欣禾互助社于2010年2月3号正式挂牌营业,是丽水地区唯一一家国家银监局批准的由农民专业合作社员自愿入股组成,为本社社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。

   据21世纪网了解,自成立以来,互助社累计存款2000余万元,截至今年9月底,贷款500多笔,总金额2700多万元,惠及181户社员。仅今年截至8月底已有60万元利润入账,经过不到两年的运作就实现了增资扩股。

   “去年年底,省银监局批准我们增资”,欣禾互助社这次增资扩股新增社员394人,按1元/股计,新增股金149万元,注册资本金增至518万元。

与银行、信用社、贷款担保公司不同的是,欣禾互助社实行封闭运行,同时利润全部由社员拥有。也就是说,除了存款有利息、股金有分红外,就连存款和贷款也有分红。2011年欣禾社员存款分红拿到最多的是12573元,贷款分红拿到最多的是1906元,股金分红最大户15312元。

   朱盛强介绍道,“养殖不需要什么设备,不像工厂需要买设备什么的”,贷款多是小额的,利息与附近的农村信用社一致。以前农民到银行贷款,要抵押,手续多、周期长,到最后大部分人还是找亲戚借,不够的只好借高利贷。互助社的出现,可以解决农民的融资问题。同时,由于互助社是内部社员出资、融资,互相之间都很了解,投资风险小,能给社员带来较高的利息收入。

   欣禾互助社社员田建进在下小溪村开办了一家养殖场,2009年年底出售了一批土鸡,第二年想扩大养殖规模,但是年关手头周转不来,他想到了互助社。互助社到他家调查了解后,当天就将10万元周转资金交到了他的手上。

   “在我们几百个社员里面,贷款还是很方便的,要看(贷款人)他的为人,如果他家(信用)还可以的话,我们办理也是很快的”。朱盛强补充说,社员需要贷款必须先提出申请,落实担保人,互助社会进行现场调查,形成报告,每笔贷款基本都能在提出申请当天给予办理。

   “我们规模小,银监批文限定了范围,外面自然人不是随便吸收存款或者贷款。”朱盛强说,互助社的前提是以专业合作社为背景来发展,欣禾互助社依托的是缙云县景禾畜禽专业合作社。该专业合作社成立于2006年,目前拥有规模化程度高的麻鸭等养殖场110多个,饲养麻鸭200多万羽。

   “好处是社员之间都是比较熟悉、互相了解,其次我们是以公司+基地+合作社+互助社+农户这种模式来运行”,欣禾互助社理事长虞永亮在谈到互助社的模式时表示。

   虞永亮提到的公司,是指浙江五莲农牧有限公司。而这种模式指的是公司负责种禽养殖、禽苗孵化和深加工;景禾畜禽专业合作社负责家禽回收、饲料供应;欣禾农村资金互助社帮助解决社员养殖资金困难;养殖基地开发养殖新技术推广;广大农户养殖商品禽的产业链。

   从某种意义上说,农村资金互助社是真正的“草根银行”。小钱积少成多后,再集中资金贷给有生产项目的社员,项目盈利后,贷款社员向互助社归还本金并支付利息。存款社员再从互助社支取利息,从而实现共赢。

   从初衷来看,互助社的运行,可以使社员拥有了一个自己管理的“小银行”,从而能够有效解决商业银行面对分散小农贷款出现的缺乏抵押物、信息不对称、运作成本高等难题。

   “我们规模还是很小,条条框框圈起来,互助社做不大。现在帮是帮到了180多户,增加了他们的效益。但是按现有的模式,互助社开展业务还是有困难的。”朱盛强解释说,互助社没有网络,不能通存通兑,社员存款必须拿现钱到营业点来存,取钱也要来这里办理。

   “互助社好是很好,政府也有政府的考虑,互助社没有银行参与,农民自己管理,农民组织”,朱盛强认为,“(政府)怕你有风险,把经营范围压缩到一个圈里面。”

 政策收紧发展有三难

   在规模难以扩大的发展困境下,欣禾互助社首先想到的是向政府反映。据了解,今年6月,银监会也曾下基层调研。“我们向上面反映,他们说慢慢来。”朱盛强觉得未来充满了不确定。

   北京农信之家咨询中心秘书长谢勇模曾公开表示,农村资金互助社蹉跎了三年,不仅被逐渐“边缘化”,而且也正被“山寨化”。这体现在:正规资金互助社的发展举步维艰;而体制外的资金互助社“转正”困难;部分农民自发的资金互助社则走向流动性陷阱。

   “没有拿到银监会颁发金融许可证的农村资金互助社,其数据统计是个空白,但几千家肯定有,上万家也是有可能的,其发展状况比较混乱,良莠不齐。”中国社科院农村发展研究所研究员任常青说。

   其实早在三年前,银监会发布的《新型农村金融机构2009年~2011年工作安排》上指出,三年中在全国35个省(自治区、直辖市,西藏除外)、计划单列市共计划设立农村资金互助社161家。

   而实际上,21世纪网在银监会网站“金融许可证信息”一栏仅搜索到49家农村资金互助社(截至11月19日)。互助社试点不及当初计划的三分之一。

   中国农科院农村经济与发展研究所农村发展研究室主任夏英分析认为,“银监会之所以对农村资金互助社的准入控制如此严格,主要是出于监管方面的考虑。”

   夏英称,银监会规划目标没有完成,因其认为农村资金互助社的风险偏大,像过去的农村合作基金会,曾出现过监管不到位、地方政府过度干预等问题。银监会也有所顾忌,害怕资金互助社发展太快,监管力度跟不上去。

   今年以来,江苏已爆出徐州、连云港、邳州、沭阳、睢宁多宗合作社集资案件。今年10月,江苏省连云港灌南县4家农民资金互助合作社负责人挪用社员储户存款放高利贷,资金链断裂后造成合作社无法正常兑现,涉及2500多名农户、金额高达1.1亿元。

   一般而言,这种农民资金互助合作社由各地民政部门审批、农工部监管,但两者都非专业金融监管部门。所以合作社几乎处于无人监管状态,农工部缺乏专业监管人才,也缺乏专业的监管手段。

   在利益的驱动下,“一些合作社已经异化。借着合作社名义搞集资,吸收存款利息在15%,放出去有的已经三四分。”一位连云港农商行人士称。

责任编辑:合作社

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